한국은행 CBDC 한강 시범사업 현황과 민간 활용 방안 (2025년 최신)

2025년 한국은행의 중앙은행 디지털화폐(CBDC) ‘한강’ 프로젝트 시범사업 현황과 민간 분야 활용 방안을 정리했습니다. CBDC의 정의부터 국내외 동향, 가상자산 시장 전망, 주요 이슈, 그리고 자주 묻는 5가지 질문까지 한눈에 확인해 보세요!

• 1. CBDC란 무엇인가?
• 2. 한국은행 CBDC 사업 현황
• 3. ‘한강’ 시범사업 소개
• 4. 전세계 주요 CBDC 현황
• 5. CBDC 이후 가상화폐 시장 전망
• 6. CBDC 관련 주요 이슈
• 7. 자주 묻는 질문 5가지

1. CBDC란 무엇인가?

중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 법정화폐 가치를 1:1로 디지털 형태로 발행·유통하는 전자적 화폐입니다. 기존 전자화폐나 암호화폐와 달리, 중앙은행이 직접 발행·관리하므로 안정성과 법적 신뢰를 갖고 있습니다. 전 세계 94% 이상의 중앙은행이 연구·개발을 진행 중입니다. 

2. 한국은행 CBDC 사업 현황

• 2020년부터 CBDC 연구개발 본격화
• 2023년 11월 ‘예금 토큰 기반 지급·이체 서비스’ 등 9건 혁신금융서비스 지정 
• 2024년 시중은행 협력 전자지갑 유통 실험 진행 
• 2025년 4월부터 10만명 대상 ‘한강’ 시범사업 착수

3. ‘한강’ 시범사업 소개

‘프로젝트 한강’은 2025년 4월 1일부터 시작된 디지털 화폐 실용성 검증 실험입니다. 약 10만 명의 소비자가 은행 예금계좌에서 예금 토큰으로 전환한 뒤 소매상 결제, 이체 등을 체험하며, 실거래 환경에서 CBDC 작동 방식을 점검합니다. 

4. 전세계 주요 CBDC 현황

• 중국 – 디지털 위안화(e-CNY), 2022년 유통액 0.13% (약 2.5조원)
• 바하마 – 2020년 첫 상용화된 ‘샌드 달러’ 운영 중
• 유럽 – 디지털 유로 연구·시범운영 준비 단계
• 미국 – 연준 내부 연구 진행 중, 연착륙형 모델 검토
• 스웨덴 – ‘E-Krona’ 시범 프로젝트 2023년까지 확대

5. CBDC 이후 가상화폐 시장 전망

CBDC 도입이 가상자산 시장에 미치는 영향은 다음과 같습니다:

• 스테이블코인 수요 조정 – 법정 지불수단 대체 가능성
• 결제 효율성 강화 – 실시간 결제·정산 시스템 확대
• 디파이(DeFi) 통합 – 예금 토큰 활용 스마트계약 확산
• 프라이버시 코인 – 사생활 보호 요구 증가
• 비트코인·이더리움 – 가치 저장 수단으로서의 역할 재정립

6. CBDC 관련 주요 이슈

• 프라이버시/익명성 – 거래 내역 중앙집중 관리 우려
• 금융 포용성 – 디지털 리터러시·인프라 격차 문제
• 사이버 보안 – 대규모 해킹·시스템 장애 대비
• 음성적 통화정책 – 음의 금리 적용 가능성
• 규제 및 법체계 – 디지털화폐 법적 근거 마련 필요

7. 자주 묻는 질문 5가지

Q1. 개인도 ‘한강’ 시범에 참여할 수 있나요?

A1. 시중은행 고객 중 선정된 10만 명만 참여합니다. 일반인은 추후 확대 과정을 지켜봐야 합니다.

Q2. 예금 토큰은 현금 인출이 가능한가요?

A2. CBDC를 현금으로 전환하는 기능은 아직 제공되지 않으며, 예금 토큰⇄은행 예금 간 이체만 지원됩니다.

Q3. 직불카드나 모바일 결제와 차이가 있나요?

A3. CBDC는 중앙은행이 직접 발행하며, 수수료 절감·실시간 정산이 가능한 점이 특징입니다.

Q4. 해외 송금에도 사용할 수 있나요?

A4. ‘아고라(Agorá)’ 프로젝트 등 기관용 CBDC 연구가 진행 중이며, 미래에는 국제 결제에도 활용될 전망입니다.

Q5. 개인정보는 어떻게 보호되나요?

A5. 참여은행은 개인정보보호법·신용정보법을 준수하며, 익명성을 위한 기술적 대책도 검토 중입니다.